داستان تا اینجا: مقررات سازمان تنظیم مقررات و توسعه بیمه هند (محصولات بیمه)، 2024، در 1 آوریل به اجرا درآمد. هنجارهای جدید که جنبه های مختلف را پوشش می دهد، به عنوان بخشی از دستور کار اصلاحات گسترده تر معرفی شده است که IRDAI فعالانه برای آن در ماه های اخیر فشار آورده است. بیمه عمر، عمومی و سلامت توجه قابل توجهی را ایجاد کرده است، به ویژه در مورد تغییر احتمالی در سقف سنی بالا برای استفاده از پوشش درمانی جدید.
مقررات جدید چه چیزی را مورد توجه قرار می دهد؟
مقررات جدید به شدت مورد توجه قرار گرفته است تا مقرراتی را برای بیمه‌گران فراهم کند تا به نیازهای بازارهای نوظهور سریع‌تر پاسخ دهند، سهولت انجام تجارت را بهبود بخشند و نفوذ بیمه را افزایش دهند و در عین حال از منافع بیمه‌گذاران اطمینان حاصل کنند. هدف آخر با تشویق بیمه‌گران به انطباق با حکمرانی خوب در حین طراحی و قیمت‌گذاری محصولاتشان محقق می‌شود.
سرمقاله | بیمه آینده: در مورد بیمه درمانی و جمعیتی گسترده از شهروندان
هنجارهای جدید مخصوص بیمه درمانی، به عنوان مثال، در کاهش “دوره انتظار خاص” از چهار سال به سه سال مهم هستند. این به معنای کاهش زمان انتظار، از زمان خرید بیمه نامه، برای دریافت پوشش بیمه ای برای بیماری ها/درمان های خاص (به جز به دلیل تصادف) است. طبق هنجارهای جدید، با اتمام دوره انتظار، بیماری ها/درمان ها مشمول تمدید بیمه نامه بدون وقفه خواهند بود. بازه زمانی برای تعریف بیماری از قبل موجود نیز در مقررات جدید سه سال تعیین شده است. بیماری از قبل موجود به هر وضعیت سلامتی، بیماری، آسیب یا بیماری اطلاق می شود که توسط پزشک حداکثر سه سال قبل از شروع بیمه نامه تشخیص داده شود یا توصیه یا درمان پزشکی برای آن توصیه شده یا حداکثر سه سال از یک پزشک دریافت شده باشد. قبل از تاریخ صدور سیاست
پوشش درمانی AYUSH (سیستم های آیورودا، یوگا و طبیعت درمانی، Unani، سیدا و هومیوپاتی) جنبه دیگری است که در هنجارهای جدید بر آن تاکید شده است. تنظیم کننده با صدور یک سیاست مصوب هیئت مدیره برای بیمه گذاران، از شرکت های بیمه می خواهد که با AYUSH با سایر گزینه های درمانی رفتار کنند. آیین‌نامه قبلی که تا 31 مارس 2024 لازم‌الاجرا بود، می‌گوید: «همه بیمه‌گران ممکن است تلاش کنند تا برای یک یا چند سیستم تحت پوشش درمان AYUSH پوشش دهند، مشروط بر اینکه درمان در بیمارستان‌ها یا مراکز بهداشتی درمانی مشمول دستورالعمل‌ها انجام شده باشد. همانطور که ممکن است هر از گاهی توسط این مقام مشخص شود.
رگولاتور همچنین به بیمه‌گران توصیه کرده است که از تمدید بیمه‌نامه سلامت خودداری کنند به این دلیل که بیمه‌شده در سال‌های بیمه نامه قبلی ادعا یا مطالباتی داشته است، به استثنای بیمه‌نامه‌های مبتنی بر مزایا که بیمه‌نامه پس از پرداخت سود تحت پوشش بیمه نامه خاتمه می‌یابد. مانند در مورد یک سیاست بیماری بحرانی.
چه تغییراتی برای سالمندان مرتبط است؟
اطلاعیه 1 آوریل تلاش می کند تا پوشش بیمه ای را از منظر جمعیت شناختی، به طور کلی در راستای هدف “بیمه برای همه تا سال 2047” IRDAI گسترش دهد. در مقابل، آیین‌نامه بیمه سلامت سال 1395 در مورد سن ورود و خروج مقرر می‌دارد که «کلیه بیمه‌نامه‌های درمانی معمولاً حداقل سن ورود تا 65 سال را پیش‌بینی می‌کنند». به عبارت دیگر، طبق مقررات قبلی، بیمه‌گرهای سلامت نمی‌توانستند افراد بالای 65 سال را تحت پوشش قرار دهند. اما این بدان معنا نیست که همه بیمه‌گران تاکنون از ارائه پوشش سلامت به افراد بالای 65 سال مخالف بوده‌اند. سیدهارت سینگال، مدیر بازرگانی، بیمه سلامت، در Policybazaar.com، 9 بیمه نامه ارائه شده توسط بیمه های سلامت مختلف را فهرست کرده است که حداکثر سن ورود 99 سال و پنج بیمه نامه که حداکثر سن ورود 75 سال است. مقررات جدید همچنین از بیمه‌گران خواسته است تا کانال جداگانه‌ای برای رسیدگی به مطالبات و شکایات سالمندان مرتبط با بیمه سلامت ایجاد کنند.
واکنش شرکت های بیمه به مقررات جدید چگونه است؟
از آنجایی که این بیشتر یک حرکت از سوی IRDAI است، بسیاری از بیمه‌گران عمومی که در زمینه بیمه سلامت و همچنین بیمه‌گرهای سلامت مستقل فعالیت می‌کنند، احتمالا منتظر می‌مانند و تماشا می‌کنند، در حالی که برخی ممکن است کار روی محصولات جدید را برای افراد بالای 65 سال آغاز کنند. مقامات صنعت انتظار سلامتی دارند. بیمه‌گران به مرور زمان محصولات خود را با تنظیم مجدد حداکثر سن ورود به 99 سال فرمول‌بندی مجدد کنند.
هاری راداکریشنان، مدیر منطقه ای کارگزاران بیمه بیمه اول، مشاهده کرد که در مقررات قبلی نیز محدودیت سنی صریح وجود نداشته است. وی با بیان اینکه هر محصول بیمه سلامت دارای حداقل و حداکثر سن ورود است، افزود: در آیین نامه قبلی مقرر شده بود که حداکثر سن ورود حداقل 65 سال باشد. اکنون، این ماده حذف شده است و بنابراین بیمه‌گران می‌توانند حداقل و حداکثر سن ورود خود را تعیین کنند.
تغییرات چقدر قابل توجه است؟
در حالی که اقدامات برای افزایش دسترسی واقعاً مورد استقبال قرار می گیرد، مقرون به صرفه بودن یا توانایی پرداخت حق بیمه برای شهروندان سالخورده از نظر انتخاب بیمه درمانی بسیار مهم است، به ویژه در زمانی که آنها بیشتر به پوشش نیاز دارند.
IRDAI که با قیمت گذاری محصولات بهداشتی تداخلی ندارد، در مقررات جدید گفته است که «حق بیمه برای مدت سیاست بدون تغییر باقی می ماند. بیمه گذاران می توانند تسهیلات پرداخت اقساطی حق بیمه را ارائه دهند، [also] مکانیسم‌ها یا انگیزه‌هایی برای پاداش دادن به بیمه‌گذاران برای ورود زودهنگام، تمدید مستمر، تجربه مطالبات مطلوب، عادات پیشگیرانه و سلامتی و افشای این مکانیسم یا انگیزه‌های اولیه در دفترچه و سند بیمه نامه طراحی کنید.
آمیتاب جین، مدیر ارشد اجرایی در Star Health & Allied Insurance، که در میان معدود شرکت هایی است که در حال حاضر بیمه درمانی ارائه می کند، تأکید کرد: از نظر خرید بیمه درمانی، «هرچه زودتر بهتر»، چیزی است که افرادی که به دنبال پوشش هستند باید به طور ایده آل آن را در نظر داشته باشند. افراد بالای 65 در زمان ورود «خرید زودهنگام بیمه نامه پوشش جامعی را فراهم می کند، به خصوص که خطر بیماری ها با افزایش سن افزایش می یابد. مشتریان بیمه شده ای که دچار بیماری هایی مانند سرطان و بیماری های قلبی می شوند، بدون افزایش حق بیمه و با تضمین تمدید بیمه نامه تحت پوشش قرار می گیرند. با این حال، بدون بیمه، و افزایش خطر بستری شدن در بیمارستان با افزایش سن، این خطر باید به عنوان حق بیمه تعیین شود. آقای سینگال از Policybazaar با اذعان به اهمیت مقرون به صرفه بودن حق بیمه به عنوان یکی از ملاحظات کلیدی برای بسیاری از مشتریان، گفت که بیمه نامه های درمانی به طور فزاینده ای مدولار می شوند و ویژگی های متفاوتی بسته به ظرفیت پرداخت مشتریان دارد. همچنین، خرید پوشش بهداشتی جوان به معنای دوره انتظار کمتر است.
آقای راداکریشنان گفت که این تغییرات به بیمه‌گران فرصت زیادی برای توسعه محصولات برای بخش‌های مختلف جمعیتی می‌دهد. توانایی توسعه محصولات با ویژگی های بهتر و مقرون به صرفه بودن در نهایت تا حد زیادی به عواملی مانند بروز بیماری و تورم پزشکی بستگی دارد.